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解码小微金融的“台州模式”(财经眼)

数据滥觞:银保监会

制图:张丹峰

作为全国小微企业金融办事革新立异试验区,浙江省台州市在实践中形成了一套特色光显、行之有效的小微金融办事体系,为全国供给了一个值得借鉴的“台州模式”。截至今年10月末,台州小微贷款余额3413.12亿元,占整个贷款余额的41.02%,高于全国、浙江省匀称水平。

“台州模式”的内涵是什么?下一步若何继承推进小微金融办事革新?记者进行了查询造访采访。

完善金融根基举措措施,优化金融生态情况

“台州市建立了金融办事信用信息共享平台,金融机构登录平台查询信息已是常态。”路桥农商银行行长郭丽娅说,平台低落了银行的运营资源,削减了企业的等待光阴,让银行省心,企业受益。

建立金融办事信用信息共享平台的初衷,是办理银企信息纰谬称问题。因为涉及企业经营状况的各项数据分散在税务、公安、执法等多个部门,银行难以周全懂得,台州市将数据归集运用作为小微金改的重大年夜项目予以立项,建立信息共享平台,汇集汇总相关数据后,统一贯银行开放。

今朝,金融办事信用信息共享平台共归集30多个部门118个大年夜类4000多细项信用信息,包括用电、用水、纳税额等表现企业经营状况的紧张指标。

“‘台州模式’注解,要充分发挥市场在资本设置设置设备摆设摆设中的抉择性感化,更好发挥政府感化,引发种种市场主体生气愿望。政府应该在市场做不了、做不好又必需的工作上主动作为。”中国人夷易近银行台州市中间支行行长王去非说。

“近年来,各级政府部门和金融机构开始在信用领域整合信息,呈现了不少跨部门、跨区域的相助,实现了种种数据的有效共享。”国家金融与成长实验室特聘钻研员董希淼说。

保证难、互保烦、短缺有效典质物是制约夷易近营、小微企业融资的瓶颈。政府能做些什么?

“台州采取‘政府出资为主、银行捐资为辅’要领设立信保基金,为夷易近营、小微企业、‘三农’等短缺保证源的市场主体供给保证。”台州信保基金运行中间总经理曹永辉先容,信保基金坚持政策性定位,维持非营利性子。基金年保证费率仅为0.75%,大年夜大年夜低于2%—3%的市场价格,此外不收取包管金和其他任何用度。

小法人金融机构与夷易近营、小微企业一样,也存在资金滥觞少、资金价格贵等艰苦。台州市有关部门多措并举,为中小银行成长营造优越的金融政策情况。

截至今年9月末,人夷易近银行台州中支发放支小再贷款余额48.6亿元,总量位居全省第一;机动运用宏不雅谨慎评估(MPA),对夷易近营、小微企业贷款占对照高的金融机构,在MPA稽核上给予参数调剂支持;鼓励中小银行多渠道弥补本钱,台州银行近日成功发行人夷易近币无固按刻日本钱债(永续债),是首家得到永续债发行资格的城商行;健全政策性转贷款相助机制,1—11月,引入330.5亿元政策性转贷款,累计发放190亿元,此中98%的贷款投向普惠型小微企业。

“台州市政府部门的主动作为始终坚持问题导向,发挥‘有形之手’的上风,有效办理了夷易近营、小微企业融资历程中面临的艰苦。金融根基举措措施的扶植、金融生态情况的优化,具有很强的正外部性。由政府部门牵头来做这些工作,资源低、效益高,是在‘花小钱办大年夜事’。”王去非说。

坚持办事小微企业定位,健全风险节制模式

有一组数据:截至9月末,台州银行业不良贷款率仅为0.75%,小微贷款不良率仅为0.8%。“不仅如斯,台州银行业不良率最低的贷款,恰好是没有典质和保证的信用贷。”台州银保监分局局长曹光群说,极低的不良率背后,恰是“有效市场”在发挥感化。

“‘有效市场’在台州的主要体现是夷易近营、小微企业融资‘供需两旺’,银行与夷易近营、小微企业共生共荣。”王去非说,一方面,企业合理的融资需求,可以从银行获得满意,而且价格相宜、办事便捷;另一方面,银行故意愿也有能力为企业供给优质办事,同时实现自身可持续成长。

——坚持办事小微企业定位。

台州久亿洁具有限公司是一家临盆和贩卖卫浴龙头及配件的企业,总经理叶圣岳讲述了企业“逝世里逃生”的故事。

“有一次,一家客户敷衍的100万元尾款没有到账,可我们给供应商打款的着末刻日到了,企业现金流异常首要。”叶圣岳说,无奈之下只能向台州银行新桥支行客户经理告急。“当时银行岁尾的放贷事情已经停止了,但懂得环境后,客户经理照样抉择帮我申请贷款,只用10分钟这笔流动资金贷款就批了下来,企业得救了!”

久亿洁具的经历是台州银行业支持夷易近营、小微企业的真实写照。“办事夷易近营、小微企业的市场定位是我们进行的理性商业选择,是‘我要做’而不是‘要我做’。”台州银行行长黄军夷易近说,夷易近营、小微企业是一个很值得精耕细作的市场。今朝全行户均贷款40.49万元,500万元以下的贷款户数占比跨越99%。

“与客户做同伙”的社区银行模式是台州银行业办事小微的紧张做法。夷易近泰银行以建立小微金融“根据地”为办事策略,重点开拓“一个村子居、一个园区、一个市场、一个行业、一个商会(协会)”。泰隆银行以物理网点为中间,在必然办事半径内,划定客户经理的“责任田”,实现网格化治理。全行300多家机构,90%以上散播在郊区和州里。

——健全特色光显的风控模式,实现商业可持续。

节制风险是做好夷易近营、小微企业金融办事的关键。台州银行业经由过程多年探索,形成了“三品三表”“三看三不看”信贷风控模式。“对夷易近营、小微企业客户,我们主要考察人品信不信得过,产品卖不卖得出,物品靠不可靠,核实水表、电表和海关报表,经由过程交叉验证,得到客户的真实信息和实际需求。”泰隆银行行长王官明说。

“对付有劳动意愿、有劳动能力且无不良嗜好的客户,假如不能供给典质物,也找不到合格保证人,可以由与借钱人具有亲情、友情等道义关系的第三人保证。”王官明说,这种要领把小我信用转化为信贷代价,不良贷款率很低。

高科技在风险节制中的感化日益凸显。台州推动现场查验与数据驱动交融,鼓励“数据跑”帮忙“人工跑”,标准化出现“可弗成以贷、贷若干、什么价格贷”。优越的风控模式,有助于实现夷易近营、小微贷款的商业可持续。2018年,台州银行和泰隆银行本钱利润率分手为28.69%和21.32%。

下一步将优化供需对接,推动小微金融业态均衡成长

在台州,同一家企业的项目资金从大年夜行贷、流动资金从小行贷的环境对照常见。“公司在农行有1000万元贷款,以典质贷款为主;在台州银行、泰隆银行和路桥农商银行各有500万元贷款,以信用贷款为主,一两天就能到账,得当作为流动资金。”浙江维克机器科技有限公司董事长王宏波说。

中小银行营业沉得下去。“银行的规模、资本禀赋的不合,抉择了市场定位与经营模式的差异。”郭丽娅说,路桥农商银行扎根本土,专注于办事起步阶段的夷易近营、小微企业,1000万元以下贷款占比达93%。“假如小企业‘长大年夜’了,我们会将它们推介出去,扶上马再送一程。”

大年夜银行营业定位更准。农行台州分行支持台州小微企业工业园扶植改造,开拓了“新型小微园区扶植贷”,截至9月末,已发放贷款6.23亿元。招行台州分行推出票据营业,银票贴现加权利率3.38%,远低于一样平常贷款利率。

“台州的大年夜小银行错位竞争、差异互补,供给优质高效的办事,使夷易近营、小微企业的得到感显着增强。”曹光群说,台州努力构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系,“小企业有大年夜市场,小银行有大年夜情怀,小金改有大年夜平台。”

今朝,台州金融办事信用信息共享平台等多项小微金改举措在一些地方得到复制推广。截至9月末,台州3家城商行在12个省市设有483家辖外分支机构,提议设创新地村子镇银行23家。下一步,台州小微金融办事革新将若何继承推进?

优化供需对接。曹光群先容,台州银保监分局牵头立异开拓了“掌上办贷”数字金融平台。平台出力形成银企互相选择的路径,集中展示43家银行等金融机构81种小微金融产品,企业可以经由过程前提搜索、产品比选、智能保举进行对照选择;银行等金融机构经由过程融资监测、“抢单”等要领,实现与企业对接和办事全覆盖,通顺金融办事“着末一公里”。

推动小微金融业态均衡成长。“台州小微金融革新立异试验区扶植的亮点集中于银行业,但革新立异试验区之以是被冠名为‘小微金融’而非‘小微银行’,顾名思义,不应由银行唱‘独角戏’,而是银行、证券、保险以及地方金融协同成长、相得益彰。下一步,应探索使用股权、债权等融资对象,立异与夷易近营、小微企业不合阶段融资特性相适应的直接融资要领。”王去非说。

“要以‘最佳金融生态、最优金融办事’为目标,周全深化革新,推动小微企业金融办事的高质量成长,让台州成为全国小微企业金融办事标准体系扶植的‘标杆’,努力提升‘试验区’为‘示范区’,当好革新先行者和排头兵。”浙江省副省长、台州市委布告陈奕君表示。

《 人夷易近日报 》( 2019年11月25日 18 版)

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